Depende de cuánto pidas prestado y a qué plazo. Los bancos suelen querer que la cuota de la hipoteca no pase del 30-35 % de tus ingresos, así que para una hipoteca de 200.000 € a 30 años, con un tipo de ejemplo del 3 %, la cuota es de 843,21 €/mes y necesitarías unos ingresos netos de entre 2.409 € y 2.811 € al mes.
En resumen
- Las entidades estiman que la cuota no debería superar el 30-35 % de tus ingresos. Es una práctica de los bancos, no una ley.
- Para saber el sueldo neto que te piden, divide la cuota entre 0,35 o entre 0,30: con el 35 % sale el sueldo mínimo; con el 30 %, un sueldo más holgado.
- Si no llegas, puedes alargar el plazo, ahorrar más, sumar un segundo titular o pedir un préstamo más pequeño.
El sueldo es solo una parte de la operación: también necesitas ahorros para la entrada y los gastos. Si estás empezando, tienes el proceso completo en la guía de pasos para comprar una casa. Aquí nos centramos en la pregunta del sueldo, con números.
¿Qué parte de tu sueldo puede ir a la hipoteca?
Los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del valor de tasación y estiman que la deuda no debería superar el 30-35 % de los ingresos, según el Banco de España. Es decir: si cobras 2.000 € netos al mes, la cuota debería quedarse entre 600 € y 700 €.
Ese porcentaje no está en ninguna ley. Es un criterio que aplican los bancos y que cada uno ajusta a su manera. El mismo portal da otra referencia en sus consultas frecuentes sobre capacidad de endeudamiento: la suma de todas tus deudas (hipoteca, coche, préstamos personales…) «no debería sobrepasar el 40 % de los ingresos netos mensuales».
Sueldo neto orientativo según el importe de la hipoteca
Las tablas muestran la cuota mensual y el sueldo neto aproximado para pedir entre 100.000 € y 300.000 €. Usamos un tipo de ejemplo del 3 %. No es una oferta: es un TIN (tipo de interés nominal, el precio que cobra el banco por prestarte el dinero) fijo y redondo para comparar. Como referencia, según la estadística de hipotecas del INE, el tipo de interés medio de las hipotecas sobre viviendas en julio de 2026 fue del 3,01 %.
La cuota está calculada con el sistema de amortización francés, el más habitual, en el que la cuota es igual durante la vida del préstamo (si el tipo no cambia), como explica el Banco de España en su página sobre la cuota hipotecaria. El sueldo neto sale de dividir la cuota entre 0,35 y entre 0,30: con el 35 % sale el sueldo mínimo; con el 30 %, un sueldo más holgado. La columna del precio supone que el banco financia el 80 % del piso.
A 25 años
| Préstamo | Precio del piso (si el préstamo es el 80 %) | Cuota al mes | Sueldo neto al mes |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 125.000 € | 474,21 € | 1.355–1.581 € |
| 150.000 € | 187.500 € | 711,32 € | 2.032–2.371 € |
| 200.000 € | 250.000 € | 948,42 € | 2.710–3.161 € |
| 250.000 € | 312.500 € | 1.185,53 € | 3.387–3.952 € |
| 300.000 € | 375.000 € | 1.422,63 € | 4.065–4.742 € |
Datos revisados el 15 de octubre de 2026.
A 30 años
| Préstamo | Precio del piso (si el préstamo es el 80 %) | Cuota al mes | Sueldo neto al mes |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 125.000 € | 421,60 € | 1.205–1.405 € |
| 150.000 € | 187.500 € | 632,41 € | 1.807–2.108 € |
| 200.000 € | 250.000 € | 843,21 € | 2.409–2.811 € |
| 250.000 € | 312.500 € | 1.054,01 € | 3.011–3.513 € |
| 300.000 € | 375.000 € | 1.264,81 € | 3.614–4.216 € |
Datos revisados el 15 de octubre de 2026.
Si tu caso no está en la tabla, puedes poner tu importe, plazo y tipo en la calculadora de cuota de hipoteca. Con 200.000 € a 30 años al 3 % te dará los mismos 843,21 €/mes, y solo tienes que dividir esa cuota entre 0,35 y 0,30 para ver tu horquilla de sueldo.
¿Cómo calcula el banco tu capacidad de endeudamiento?
El porcentaje es solo el punto de partida. Según la guía del Banco de España sobre la contratación de la hipoteca, el banco «verificará tus ingresos presentes y previsibles, activos, gastos, compromisos» y consultará en la CIRBE (la central de riesgos del Banco de España) lo que debes a otros bancos. En la práctica, se fija en tres cosas.
- Tus otras deudas. El préstamo del coche, una tarjeta aplazada o un préstamo personal restan margen, porque cuentan en el total. Si has avalado a otra persona, ese aval también aparece en la CIRBE y se tiene en cuenta.
- Cuántos titulares sois. Si compráis entre dos, en general el banco suma los ingresos de ambos y también sus deudas.
- La estabilidad de tus ingresos. El banco mira lo que ganas hoy y lo que es previsible que ganes. El tipo de contrato y la antigüedad suelen pesar, y si trabajas por cuenta propia te pedirán más papeles (lo vemos en la guía de hipotecas para autónomos).
Además, el sueldo no lo es todo: como el banco no suele financiar más del 80 %, aunque tu sueldo dé para la cuota, tienes que aportar el resto del precio y los gastos con ahorros.
Ejemplo: un piso de 250.000 €
Si compras un piso de 250.000 € y el banco financia el 80 %, la hipoteca es de 200.000 €. Los 50.000 € restantes, más los impuestos y gastos de la compra, salen de tus ahorros.
- Cuota. A 30 años y con el tipo de ejemplo del 3 %, pagarías 843,21 € al mes.
- Sueldo neto con el 35 %. 843,21 ÷ 0,35 = unos 2.409 € al mes.
- Sueldo neto con el 30 %. 843,21 ÷ 0,30 = unos 2.811 € al mes.
- Con dos titulares. Si uno cobra 1.300 € y otro 1.200 €, suman 2.500 €. La cuota supondría un 33,7 % de esos ingresos: dentro de la horquilla del 30-35 %, aunque cerca del límite alto.
Ahora imagina que, con 2.409 € netos, ya pagas 200 € al mes por el coche. Tus deudas sumarían 1.043,21 € al mes, un 43,3 % de tus ingresos: por encima del 40 % que, según el Banco de España, no debería superar el total de tus deudas. Para quedarte en ese 40 % necesitarías unos 2.608 € netos, o una hipoteca más pequeña.
¿Qué puedes hacer si tu sueldo no llega?
No llegar al sueldo de la tabla no siempre cierra la puerta. Estas son las vías más habituales, cada una con su coste.
Alargar el plazo
Pasar de 25 a 30 años baja la cuota de 200.000 € de 948,42 € a 843,21 € al mes. A cambio, pagas más intereses en total: unos 103.555 € a 30 años frente a unos 84.527 € a 25 años, con el mismo tipo del 3 %. El plazo medio de las hipotecas sobre viviendas en julio de 2026 fue de 26 años, según la estadística de hipotecas del INE.
Ahorrar más para pedir menos
Cada euro que aportas de entrada es un euro que no pides prestado. Pasar de un préstamo de 200.000 € a uno de 150.000 € a 30 años baja el sueldo necesario de 2.409 € a 1.807 € (con el 35 %). Para saber cuánto tener reunido, mira cuánto ahorro necesitas para comprar un piso.
Sumar un segundo titular
Comprar con tu pareja o con otra persona suma ingresos, como en el ejemplo. Ojo: si esa persona tiene deudas, también suman. Otra figura distinta es el avalista, que responde con su patrimonio si tú no pagas; el Banco de España recuerda en su artículo sobre avales y fianzas que quien avala «expone su patrimonio, con frecuencia su vivienda habitual».
El aval ICO, para la entrada y no para el sueldo
La línea de avales del ICO para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo cubre hasta el 20 % del préstamo (25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior). Sirve para financiar hasta el 100 % del menor entre precio y tasación, es decir, resuelve el problema de la entrada. No cambia la cuenta del sueldo: el banco decide igual según sus criterios de riesgo y una hipoteca más grande exige más ingresos. Tienes los requisitos en la guía del aval ICO para jóvenes.
Ayudas públicas y bróker
Algunas comunidades autónomas tienen ayudas o avales propios para la compra de la primera vivienda, que reducen lo que tienes que pedir o aportar. Y un bróker hipotecario puede comparar con tus datos las condiciones de varias entidades. Debe estar inscrito en un registro oficial, como exige el artículo 27 de la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario. Te contamos qué hace y cómo cobra en la guía del bróker hipotecario.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio por ley que la cuota no pase del 35 % del sueldo?
No. Ninguna ley fija ese límite. Es una estimación que aplican las entidades, recogida por el Portal del Cliente Bancario, y cada banco la ajusta a su manera según tu perfil.
¿Cuenta el sueldo neto o el bruto?
Las tablas de este artículo usan el sueldo neto mensual, que es el dinero que de verdad te entra cada mes. La referencia del Banco de España sobre el endeudamiento total habla de un 40 % de los ingresos netos mensuales.
¿Qué sueldo necesito para una hipoteca de 150.000 €?
Con el tipo de ejemplo del 3 % (no es una oferta), la cuota a 30 años es de 632,41 € al mes, así que harían falta unos ingresos netos de entre 1.807 € y 2.108 € al mes. A 25 años la cuota sube a 711,32 € y el sueldo, a entre 2.032 € y 2.371 €.
¿El aval ICO me ayuda si no llego al sueldo?
No directamente. El aval del ICO cubre parte del préstamo para que puedas financiar la entrada, pero el banco sigue estudiando tus ingresos y decide según sus propios criterios de riesgo. Si la hipoteca es más grande, la cuota también lo es.
Fuentes: Banco de España, INE, ICO, BOE.