Sí, puedes pedir una hipoteca con contrato temporal o fijo discontinuo: la Ley 5/2019, en su artículo 11, no exige un contrato indefinido, sino que el banco evalúe tu solvencia. En esa evaluación cuentan tu situación de empleo, tus ingresos actuales y los previsibles, tu ahorro y tus deudas, así que el tipo de contrato pesa, pero no decide solo.
Cómo calcula el banco cuánto puedes pedir según lo que ganas lo tienes en la guía cuánto sueldo necesitas para una hipoteca.
En resumen
- El banco está obligado a evaluar tu solvencia (empleo, ingresos presentes y previsibles, ahorro, gastos y deudas) y cada entidad aplica sus propios procedimientos internos.
- Desde la reforma laboral de 2021, el fijo discontinuo es un contrato indefinido y tu antigüedad se cuenta por toda la relación laboral, no solo por los meses trabajados.
- Con ingresos que varían, el banco puede pedirte más documentación para ver esa variación, y el ahorro, el avalista y tus otras deudas también entran en la evaluación.
¿Qué mira el banco si tu contrato no es indefinido?
El artículo 11 de la Ley 5/2019 obliga al banco a evaluar «en profundidad» tu solvencia antes de firmar. Debe tener en cuenta, entre otros factores, la situación de empleo, los ingresos presentes, los previsibles durante la vida del préstamo, los activos en propiedad, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos que ya tienes. Y solo puede darte el préstamo si el resultado indica que es probable que puedas pagarlo.
El Banco de España lo concreta: el banco te pedirá justificar tus ingresos, y el tipo de contrato, la antigüedad en la empresa o tu trayectoria son factores que tendrá en cuenta. Los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del valor de tasación y estiman que la deuda no debería superar el 30-35 % de los ingresos, según el Banco de España.
Además, la Orden EHA/2899/2011 (artículo 18) dice que las entidades exigirán «cuanta documentación sea adecuada para evaluar la variabilidad de los ingresos del cliente». Por eso, con un contrato temporal o fijo discontinuo es normal que te pidan más papeles que a alguien con un indefinido ordinario.
¿Qué cambió con la reforma laboral de 2021?
El Real Decreto-ley 32/2021 (BOE del 30 de diciembre de 2021) modificó el Estatuto de los Trabajadores. Desde entonces, el contrato de trabajo se presume indefinido y los temporales solo pueden firmarse por circunstancias de la producción o por sustitución de otra persona. Los cambios en estos contratos se aplican desde el 30 de marzo de 2022.
| Tipo de contrato | Qué dice el Estatuto de los Trabajadores | Duración |
|---|---|---|
| Indefinido ordinario | Es la forma general: el contrato se presume indefinido (art. 15.1) | Sin fecha de fin |
| Fijo discontinuo | Contrato indefinido para trabajos de temporada o de prestación intermitente (art. 16.1) | Indefinido, con periodos de actividad y de inactividad |
| Temporal por circunstancias de la producción | Para aumentos ocasionales e imprevisibles de actividad u oscilaciones (art. 15.2) | Máximo 6 meses, ampliable hasta 1 año por convenio sectorial |
| Temporal para situaciones ocasionales previsibles | Para situaciones de duración reducida y delimitada (art. 15.2) | La empresa puede usarlo un máximo de 90 días al año (120 en el sector agrario y agroalimentario), no seguidos |
| Sustitución | Para sustituir a una persona con reserva de puesto o cubrir una vacante mientras se selecciona (art. 15.3) | Mientras dure la ausencia; para cubrir una vacante, máximo 3 meses |
Datos revisados el 17 de octubre de 2026.
Un detalle útil si encadenas contratos: según el artículo 15.5, quien haya estado contratado más de 18 meses en un periodo de 24 meses, con dos o más contratos por circunstancias de la producción en la misma empresa o grupo, pasa a ser fijo.
¿Cómo se valoran los ingresos de un fijo discontinuo?
Para la ley laboral, el fijo discontinuo no es un temporal: es un contrato por tiempo indefinido (art. 16 del Estatuto). Además, tu antigüedad se calcula teniendo en cuenta toda la duración de la relación laboral y no solo el tiempo que has trabajado de forma efectiva (art. 16.6).
Lo que varía son los ingresos a lo largo del año. El contrato debe hacerse por escrito y recoger la duración del periodo de actividad y la jornada (art. 16.2), y el llamamiento se hace por escrito o por un medio que deje constancia (art. 16.3). Todo eso sirve como prueba de tu actividad ante el banco.
En los periodos de inactividad, la Ley General de la Seguridad Social (art. 267.1.d) te considera en situación legal de desempleo, así que puedes cobrar la prestación si cumples sus requisitos. Cómo cuenta cada banco esos ingresos en su evaluación depende de sus procedimientos internos, que la ley obliga a tener (art. 11.2 de la Ley 5/2019).
¿Qué documentos te puede pedir el banco?
El banco tiene que decirte de forma clara, antes de firmar, qué información y qué pruebas necesita y en qué plazo (art. 12 de la Ley 5/2019). Si decides no darla y no puede evaluar tu solvencia, no podrá concederte el préstamo. La lista completa está en los documentos que te pide el banco para una hipoteca; con contrato temporal o fijo discontinuo suelen añadirse estos:
- El contrato de trabajo y, si las hay, sus prórrogas o los llamamientos por escrito.
- Las últimas nóminas y, si has estado en inactividad, los justificantes de la prestación que hayas cobrado.
- El informe de vida laboral de la Seguridad Social, que muestra tu trayectoria.
- La declaración de la renta, que el banco puede pedirte según explica el Banco de España.
El banco también consultará tu historial en la CIRBE (la Central de Información de Riesgos del Banco de España, donde constan tus préstamos y créditos) y en algún fichero privado de solvencia, como exige el artículo 12. Puedes pedir tu informe de la CIRBE gratis en el Banco de España para revisarlo antes.
¿Qué más entra en la evaluación además del contrato?
El tipo de contrato es un factor más. La ley y el Banco de España citan otros que también pesan en la decisión:
- Ahorro: el Banco de España indica que el banco lo valora de forma positiva, y lo necesitarás para la parte que no cubre el préstamo y para los gastos. Cuánto suele hacer falta está en cuánto ahorro necesitas para comprar un piso.
- Otras deudas: los préstamos que ya pagas (por ejemplo, el del coche) suman a tu tasa de endeudamiento.
- Avalista o segundo titular: la evaluación de solvencia también se hace al fiador o garante (art. 11.1), y la Orden EHA/2899/2011 cita «otras posibles garantías» entre lo que se valora.
- Aval ICO: si tienes 35 años o menos, o menores a tu cargo, los requisitos de la línea de avales del ICO no incluyen un tipo de contrato concreto; el ICO aclara que la entidad decide según sus procedimientos y políticas de riesgos. Lo tienes explicado en la guía del aval ICO para jóvenes.
Si el banco te deniega la hipoteca, debe decírtelo por escrito, sin demora y de forma motivada. Si la negativa se basa en la consulta a una base de datos, también tiene que informarte del resultado y de qué base de datos ha consultado (art. 11.6).
¿Qué tienes que recibir antes de firmar?
Si el banco aprueba la operación, debe entregarte al menos 10 días antes de firmar la FEIN (ficha europea de información normalizada, la oferta personalizada con todas las condiciones), la FiAE (ficha de advertencias estandarizadas, que resume las cláusulas más delicadas del préstamo) y el proyecto de contrato, según el Banco de España. Qué revisar en ella lo tienes en la FEIN de la hipoteca.
Fuentes
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (arts. 11 y 12). BOE.
- Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (art. 18). BOE.
- Estatuto de los Trabajadores (arts. 15 y 16) y Real Decreto-ley 32/2021. BOE.
- Ley General de la Seguridad Social (art. 267). BOE.
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: consejos para firmar tu primera hipoteca, contratación de la hipoteca y declaración de la renta; Central de Información de Riesgos.
- ICO: Línea de Avales para adquisición de primera vivienda.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden dar una hipoteca si estoy en un periodo de inactividad como fijo discontinuo?
La ley no lo impide. El banco evalúa tus ingresos presentes y los previsibles durante la vida del préstamo (art. 11 de la Ley 5/2019), y en la inactividad puedes estar cobrando la prestación por desempleo. Cómo pesa cada ingreso depende de los criterios internos de cada entidad.
¿Cuánto tiempo de contrato necesito para pedir una hipoteca?
Ninguna norma fija un mínimo. La ley obliga a cada banco a tener sus propios procedimientos de evaluación, y el Banco de España cita la antigüedad en la empresa y la trayectoria como factores que se tienen en cuenta.
¿Un contrato temporal puede convertirse en fijo?
Sí. Según el artículo 15.5 del Estatuto de los Trabajadores, quien encadena más de 18 meses en un periodo de 24 meses con dos o más contratos por circunstancias de la producción en la misma empresa o grupo pasa a ser fijo.
¿Puedo pedir el aval ICO con contrato temporal?
Los requisitos de la línea de avales del ICO no incluyen un tipo de contrato concreto, pero la entidad decide si concede el préstamo según sus propias políticas de riesgo. Más detalles en la guía del aval ICO para jóvenes.
Fuentes: BOE, Banco de España, ICO.